＜理財解讀＞：拾荒的富人

問：掌握財務自由的定義後，下一個理財課題是甚麼？

答：對於一般人來說，理財的最大難題，就是如何獲得財富。簡單來說，收入是I，支出是e，只要收入大於支出， I – e > 0 ， 剩餘的便是財富。

問：就是這麼簡單？為甚麼還有這麼多的理財問題？

答：知易行難。

例如港大民調曾經發表一份關於信用卡消費調查報告，不少年輕人支出大於收入，以公式表示便是 I – e < 0，結果欠下大筆債務。報告提到當中還有超過7成年輕人，在拖欠卡數期間，生活依然故我，繼續在消費高昂的場所吃喝玩樂，追求新款的智能手機和電子用品，結果入不敷支，形成沉重的債務負擔，有人甚至耗上十年光陰才能清還卡數，成為債務囚徒。

問：是否如某位富二代所說，每年去少幾次旅行、食少幾次日本菜便可加快累積富財？

答：這番話雖然有點令人聽不入耳，但是並非全無道理。減少支出的確有助加快累積財富，但是減省到甚麼才是適當水平，這是另一個需要思考的問題。

媒體曾報導一位紐約會計師橋本凱特（Kate Hashimoto）的生活模式，當時她的收入每月約5千美元，除了住宅每月水電、地稅等237美元的必要開支外，每月生活費約15美元（即每月117港元！），有時甚至不花分毫就能過活。她的食物、衣服和其他日常生活用品，均是從垃圾堆中找回來的，10年從來不買也不用廁紙。她的頭髮自行剪修，每天行路上班，參加試藥換取免費醫療。最終橋本每月儲到4千多美元，10年累積約共5百萬港元，加上自置物業，可以稱得上為富有之人。

飽受債務困擾的人生，當然是苦不堪言；終日埋首垃圾的生活，實在也難言健康。從極度揮霍至克己甚至自虐節省之中，還有很大的空間可供我們選擇，如何在當中選取一種恰如其分的生活模式，這就是理財的藝術。